Fondamenti e Sviluppo

Il sistema legale di assicurazione contro gli infortuni è stato introdotto come ramo autonomo della sicurezza sociale dalla legge sull'assicurazione contro gli infortuni del 1884 ed esiste dal 1885. Ha le seguenti responsabilità legali:

• Il sistema di assicurazione contro gli infortuni, utilizzando tutti i mezzi appropriati, dovrebbe contribuire a prevenzione infortuni sul lavoro e malattie professionali. In futuro, questo ruolo dovrebbe essere ampliato.

• In caso di infortunio sul lavoro o di insorgenza di malattia professionale, il sistema ha il compito di risarcire integralmente l'infortunio o il danno. In questa veste, l'obiettivo primario è quello di ripristinare la salute dell'assicurato nella misura del possibile e di reintegrare l'assicurato nella vita lavorativa e sociale (riabilitazione medica, occupazionale e sociale). I problemi di salute permanenti, inoltre, devono essere compensati attraverso pagamenti annuali. Se il caso provoca la morte, i sopravvissuti ricevono pensioni e altri benefici monetari.

Nel corso del suo sviluppo, il sistema è stato continuamente modificato e ampliato sotto molti aspetti. Ci si riferisce in particolare alle imprese coperte (dal 1942 onnicomprensive), ai gruppi assicurati (es. inclusione scolari, studenti e asili nido nel 1971), alle tipologie di sinistro (estensione 1925 agli infortuni in itinere, infortuni avvenuti durante attrezzature operative sul lavoro e malattie professionali) e indicizzazione delle prestazioni monetarie (completa dal 1957). Di grande importanza è anche il continuo miglioramento delle misure, dei metodi e delle pratiche per la prevenzione e la riabilitazione.

Struttura e organizzazione

L'attuazione dell'assicurazione contro gli infortuni è attualmente conferita per legge a 110 assicuratori contro gli infortuni (Berufgenossenalberoen). Questi sono organizzati nel diritto pubblico, per lo più come “società di diritto pubblico”. Si distinguono tre domini:

• assicurazione contro gli infortuni sul lavoro (compresa l'assicurazione per gli infortuni in mare) con 35 vettori organizzati per ramo industriale (es. minerario, chimico, commerciale o sanitario)

• assicurazione contro gli infortuni agricoli, con 21 vettori organizzati a livello regionale

• assicurazione contro gli infortuni per il settore pubblico con 54 vettori che corrispondono per la maggior parte a divisioni governative (gruppi federali, statali e municipali, con fondi separati per il servizio postale, ferrovie e vigili del fuoco).

Il settore più significativo, quello delle assicurazioni contro gli infortuni sul lavoro, è quello a cui si dedica maggiore attenzione nella trattazione che segue. In quanto società di diritto pubblico, il (Berufgenossenalberoen) rientrano nell'amministrazione statale e, come tali, fanno parte dell'ordinamento giuridico. D'altra parte, sono indipendenti e autonomi sotto molti aspetti. Entrambi gli organi di autoamministrazione, l'assemblea dei rappresentanti e il consiglio di amministrazione di ciascun vettore sono composti in eguale proporzione da rappresentanti dei datori di lavoro e dei lavoratori scelti mediante elezioni. Prendono le decisioni necessarie per applicare l'assicurazione contro gli infortuni nel quadro giuridico. Mentre i presupposti e l'entità delle prestazioni assicurative sono regolati dalla legge nei singoli casi, il sistema di assicurazione contro gli infortuni conserva un ampio margine di autogestione e di decisione nella fissazione dei premi e soprattutto nel campo della prevenzione, che l'autogestione completa con regolamenti concretizzanti e organizzativi. Gli organi amministrativi della (Berufgenossenalberoen) decidere anche questioni di organizzazione, personale e budget. La supervisione da parte delle autorità governative garantisce che le decisioni dell'autoamministrazione e del personale amministrativo siano conformi alla legge.

Tendenze nei tassi di incidenti e finanze

Il numero degli infortuni sul lavoro e in itinere è diminuito costantemente per molti anni, fino all'aumento dovuto all'incorporazione del nuovo Stato federale nel 1991. L'andamento del sistema assicurativo contro gli infortuni sul lavoro può essere così riassunto: , la frequenza degli infortuni denunciabili sul lavoro e in itinere per 1,000 lavoratori a tempo pieno è scesa a meno della metà tra il 1960 e il 1990. Questa tendenza positiva può essere ancora più chiaramente dimostrata nel caso di infortuni gravi che comportano un risarcimento tramite rendite: a calo di quasi due terzi del tasso di infortuni. Gli incidenti mortali sono diminuiti di circa tre quarti. Le malattie professionali si discostano da questa tendenza e non hanno mostrato un modello uniforme di cambiamento durante questo periodo di tempo. Con il progressivo inserimento di nuove malattie professionali nell'elenco delle malattie professionali, è aumentato il numero dei casi di malattia professionale, sia in ambito preventivo che riabilitativo.

La generale diminuzione del numero e della gravità dei casi assicurativi contro gli infortuni ha inciso favorevolmente sui costi. All'aumento dei costi hanno invece contribuito i seguenti fattori: l'indicizzazione delle prestazioni monetarie, l'aumento generalizzato dei costi sanitari, l'espansione degli assicurati, l'ampliamento delle coperture assicurative, soprattutto per le malattie professionali, e gli sforzi per migliorare e intensificare le misure preventive e riabilitative del sistema. Complessivamente, le spese sono aumentate meno della base salariale utilizzata per calcolare i premi. Il premio medio dell'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro è diminuito dall'1.51% nel 1960 all'1.36% nel 1990. A causa dei costi associati alla riunificazione tedesca, il premio medio è salito all'1.45% nel 1994.

Dal 1960 al 1994 la ripartizione dei costi per le tre aree di competenza (prevenzione, riabilitazione e compensazione finanziaria) si è spostata nel modo seguente:

• I costi della prevenzione sono aumentati dal 2.6 al 7.1%. Ciò è attribuibile al costante miglioramento, intensificazione ed espansione delle misure preventive del sistema.

• La quota dei costi riabilitativi (compresi i pagamenti) è passata dal 20.4 al 31.2%. In questo ambito, l'aumento dei costi nel settore sanitario non può essere assorbito dalla sola diminuzione della frequenza degli infortuni.

• La quota dei costi per rendite e pensioni è diminuita dal 77% al 61.7%. Nonostante l'indicizzazione delle rendite e delle pensioni, questa non è aumentata nella stessa misura dei costi di riabilitazione.

In altri rami del sistema previdenziale tedesco, l'onere dei premi è aumentato notevolmente durante questo periodo. In media, il costo dei premi per tutti i rami dell'assicurazione sociale nella Repubblica Federale Tedesca era di 25.91 DM per 100 DM di salario nel 1960; questa cifra è salita a DM 40.35 per DM 100 pagati entro il 1994. La quota del premio medio dell'assicurazione contro gli infortuni rispetto all'onere dei premi dell'intero sistema di previdenza sociale è diminuita dal 5.83% nel 1960 al 3.59% nel 1994. il prodotto nazionale lordo è rimasto intorno allo 0.5%. Pertanto, solo nel settore dell'assicurazione contro gli infortuni l'economia potrebbe essere sgravata in una certa misura dalle imposte sociali.

Una causa determinante di questo trend positivo è stata la diminuzione della frequenza e della gravità degli infortuni, come sopra illustrato. Inoltre, il sistema di assicurazione contro gli infortuni è riuscito, sviluppando ulteriormente la pratica riabilitativa, in molti casi a prevenire o ridurre al minimo le disabilità a lungo termine. Di conseguenza, i casi di rendita sono rimasti pressoché costanti nonostante l'aumento del 40% delle persone assicurate in quel periodo di tempo.

La diminuzione della frequenza degli infortuni può essere ricondotta a molte cause e sviluppi: la modernizzazione dei metodi di produzione (in particolare l'automazione) e il passaggio strutturale dal settore della produzione a quello dei servizi e delle comunicazioni; gli sforzi di prevenzione intrapresi dal sistema assicurativo contro gli infortuni hanno contribuito in maniera sostanziale a questo risultato economico e umanitario.

Principi di base e caratteristiche del sistema tedesco di assicurazione contro gli infortuni

Il sistema dovrebbe fornire una sicurezza sociale completa alle persone colpite da infortuni sul lavoro o malattie professionali. Inoltre, solleva dall'onere della responsabilità nei confronti dei feriti i responsabili di tali incidenti e malattie negli impianti. A questi obiettivi gemelli del sistema, che lo hanno contraddistinto fin dalla sua nascita, sono riconducibili i seguenti principi fondamentali:

La responsabilità dei datori di lavoro per gli infortuni sul lavoro è sostituita da un obbligo di diritto pubblico del sistema di assicurazione contro gli infortuni di fornire prestazioni ("rilievo della responsabilità del datore di lavoro"). Sono escluse eventuali azioni di responsabilità civile promosse dall'assicurato nei confronti dell'imprenditore o di altri dipendenti della società.

Solo gli imprenditori effettuano pagamenti al sistema di assicurazione contro gli infortuni, in quanto si assumono la responsabilità per i rischi industriali e sono sollevati dai rischi di responsabilità civile dal sistema di assicurazione contro gli infortuni.

Le prestazioni assicurative, basate sul principio del risarcimento del danno, sostituiscono le azioni di responsabilità civile nei confronti dei datori di lavoro.

Le prestazioni assicurative vengono fornite indipendentemente dalla prova formale del rapporto assicurativo e dalla notifica del datore di lavoro all'assicuratore contro gli infortuni. Viene così fornita una tutela più affidabile ed efficace per tutti i soggetti legalmente coperti da tutela assicurativa.

Le prestazioni assicurative sono erogate, in linea di principio, indipendentemente dalla colpa e senza querela dell'avente diritto. Il rapporto di lavoro è così svincolato da controversie sulla questione della colpa.

Come importante complemento al compito di fornire prestazioni assicurative, il sistema di assicurazione contro gli infortuni è responsabile della prevenzione degli infortuni sul lavoro e delle malattie professionali. Il sistema libera il datore di lavoro dalla responsabilità, ma non dalla responsabilità di organizzare un ambiente di lavoro sano e sicuro. Di fondamentale importanza è lo stretto legame della prevenzione con la riabilitazione e la compensazione finanziaria.

I principi organizzativi di base sono già stati discussi in precedenza (organizzata come società di diritto pubblico con potere di autogestione e strutturata per ramo industriale).

Il rapporto tra le varie aree di responsabilità è scandito da due principi: l'obiettivo primario deve essere quello di mantenere il numero di casi assicurativi il più basso possibile attraverso adeguate misure preventive ("priorità della prevenzione rispetto al risarcimento"). In caso di sinistro assicurativo, l'obiettivo primario deve essere quello di riabilitare la parte lesa dal punto di vista medico, professionale e sociale nella misura del possibile. Solo allora eventuali invalidità rimanenti saranno risarcite sotto forma di pagamenti monetari ("riabilitazione prima della rendita").

Nelle sezioni che seguono illustreremo come questi principi fondamentali operino all'interno delle specifiche aree di competenza del sistema assicurativo contro gli infortuni.

Frodi

Il compito della prevenzione si basa sulle seguenti considerazioni: il sistema assicurativo contro gli infortuni, che sostiene i costi degli infortuni sul lavoro e delle malattie professionali nell'ambito della riabilitazione e dell'indennizzo, dovrebbe innanzitutto avere la capacità di prevenire il verificarsi degli infortuni nella misura in cui possibile. I datori di lavoro devono essere consapevoli del fatto che rimangono responsabili della salute e della sicurezza sul posto di lavoro, anche se la loro responsabilità diretta nei confronti dei dipendenti è stata sostituita dal sistema di assicurazione contro gli infortuni. Il nesso tra assicurazione contro gli infortuni e prevenzione degli infortuni dovrebbe chiarire alle parti coinvolte - in particolare ai datori di lavoro - che l'investimento di capitali nella sicurezza sul lavoro ripaga, in primo luogo in senso umanitario, prevenendo la sofferenza umana, ma anche in senso economico, attraverso la riduzione dei premi assicurativi contro gli infortuni e dei costi aziendali conseguenti agli infortuni. La strutturazione del sistema assicurativo contro gli infortuni sul lavoro per rami e il coinvolgimento dei soggetti interessati nell'ambito dell'autogestione comporta un elevato grado di esperienza pratica di prevenzione, nonché di accettazione e motivazione da parte degli interessati. Questa stretta connessione tra assicurazione contro gli infortuni e prevenzione distingue il sistema tedesco dai sistemi della maggior parte delle altre nazioni, che generalmente prevedono il controllo della sicurezza sul lavoro da parte di funzionari governativi. Tali autorità per la sicurezza sul lavoro esistono anche in Germania oltre al servizio di controllo tecnico delle assicurazioni contro gli infortuni. Le due istituzioni si completano e cooperano tra loro. Le responsabilità delle autorità governative di vigilanza (ispezione di fabbrica) vanno oltre quelle del servizio di sorveglianza tecnica delle assicurazioni contro gli infortuni (regolazione dell'orario di lavoro, protezione di gruppi particolarmente a rischio come i giovani e le donne incinte, protezione dell'ambiente).

Il mandato di prevenzione del sistema di assicurazione contro gli infortuni prevede solo le premesse di base, consentendo all'autogestione dei vettori una notevole libertà nei particolari, soprattutto rispetto a particolarità all'interno di specifici rami che si applicano ai singoli stabilimenti o all'intera struttura e per regolamenti.

Gli aspetti più importanti della concezione della prevenzione del sistema includono quanto segue:

I (Berufgenossenalberoen) sono tenuti a impartire istruzioni antinfortunistiche su specifiche aree di pericolo. Queste istruzioni devono essere considerate come legge dai datori di lavoro e dagli assicurati. Il rispetto di queste istruzioni può essere imposto dai vettori attraverso sanzioni (multe). Questi regolamenti si basano sull'esperienza industriale e saranno continuamente adattati ai requisiti dello sviluppo tecnico.

Ogni vettore mantiene il proprio servizio di monitoraggio specializzato, che consiglia e supervisiona le imprese. Questi sono gestiti da monitor appositamente formati, in particolare ingegneri e scienziati, e sono supportati da esperti in altre discipline a seconda del settore industriale servito. L'autorità dei servizi di monitoraggio spazia dalla consulenza in merito a regolamenti vincolanti alla chiusura di una parte di un impianto in caso di grave minaccia per la salute.

I vettori forniscono ai medici aziendali e agli specialisti della sicurezza consulenza, formazione, materiale informativo e assistenza al lavoro. Questi esperti interni di sicurezza sul lavoro sono importanti consulenti per i servizi di monitoraggio. Questa cooperazione specifica del settore si sforza di scoprire in anticipo i pericoli di incidenti e rischi per la salute legati al lavoro e di consentire misure di protezione adeguate.

I servizi di monitoraggio per i vettori verificano se i datori di lavoro rispettano l'obbligo di assumere medici aziendali ed esperti di sicurezza. Alcune associazioni di categoria mantengono i propri medici ed esperti, ai quali le aziende associate possono rivolgersi nei casi in cui non ne abbiano provveduto.

La formazione e l'aggiornamento delle persone deputate all'attuazione delle misure di sicurezza sul lavoro negli stabilimenti è in gran parte in capo ai trasportatori. I programmi di formazione sono adattati alle esigenze dei singoli rami dell'industria. Sono mirate e differenziate a seconda dei vari livelli di responsabilità dell'impianto. Molte compagnie di assicurazione contro gli infortuni gestiscono i propri centri di formazione.

Le assicurazioni contro gli infortuni indirizzano le questioni relative alla sicurezza sul lavoro ai datori di lavoro e ai dirigenti, tenendoli informati e motivati ​​a migliorare la prevenzione. L'attenzione alle piccole e medie imprese è diventata di recente il fulcro degli sforzi preventivi.

I servizi di monitoraggio tecnico dei vettori forniscono inoltre consulenza ai dipendenti sui rischi per la salute e la sicurezza nei luoghi di lavoro. In questo contesto assume maggiore importanza la cooperazione con i consigli dei lavoratori, che rappresentano gli interessi dei lavoratori all'interno dell'azienda. I dipendenti dovrebbero partecipare all'organizzazione dell'ambiente di lavoro e le loro esperienze dovrebbero essere utilizzate. Spesso è possibile trovare soluzioni pratiche ai problemi di sicurezza rafforzando la partecipazione dei dipendenti. Migliorare la sicurezza può promuovere la motivazione e la soddisfazione sul lavoro dei dipendenti e avere un effetto positivo sulla produttività.

I servizi di monitoraggio tecnico dei vettori ispezionano regolarmente le fabbriche e indagano su casi di infortuni o malattie professionali. Quindi effettuano molte misurazioni individuali corrispondenti ai pericoli presenti, al fine di elaborare le misure di protezione necessarie. I risultati di queste misurazioni, dell'analisi del posto di lavoro e delle problematiche, unitamente alle conoscenze derivate dalla medicina del lavoro, vengono raccolti utilizzando moderni metodi informatici e vengono utilizzati in tutti gli stabilimenti per promuovere ulteriormente la prevenzione.

I vettori mantengono siti di prova specializzati in cui vengono testati particolari tipi di attrezzature e caratteristiche di sicurezza. Attraverso questo e attraverso la consulenza dei produttori e degli operatori di attrezzature tecniche, i trasportatori ottengono informazioni dettagliate che traducono nell'opera pratica di prevenzione negli impianti e che introducono anche nelle norme nazionali, europee e internazionali.

I (Berufgenossenalberoen) hanno essi stessi condotto, avviato o promosso finanziariamente molti progetti di ricerca orientati ai bisogni e all'uso per far progredire le conoscenze nel campo della sicurezza e della tutela della salute.

Nell'interesse dei datori di lavoro così come dei lavoratori, tutta l'attività antinfortunistica dei trasportatori mira ad organizzare le misure di sicurezza e salute sul lavoro nel modo più efficiente ed economico possibile. Le strategie di attuazione devono anche essere pratiche. Viene monitorata anche l'efficacia del lavoro preventivo.

Ambito della protezione assicurativa

L'assicurato

I dipendenti che lavorano o si stanno formando sono persone assicurate nel sistema di assicurazione contro gli infortuni. La protezione assicurativa viene concessa indipendentemente dall'età, dal sesso, dallo stato civile, dalla nazionalità, dal livello di retribuzione o dalla durata del rapporto di lavoro. La copertura assicurativa è garantita anche nel caso in cui l'impresa non sia ancora iscritta alla compagnia assicurativa infortuni o non abbia pagato i premi.

Sono obbligatoriamente coperti i lavoratori a domicilio e le persone attive come dipendenti nelle industrie domestiche, così come le persone che ricevono misure di riabilitazione da un ente di previdenza sociale e i datori di lavoro in alcuni rami. Tutti gli altri datori di lavoro possono assicurarsi volontariamente attraverso il sistema.

Nel sistema dell'assicurazione contro gli infortuni in agricoltura sono obbligatoriamente coperti i lavoratori dipendenti, i datori di lavoro agricoli ei coniugi dei datori di lavoro che lavorano.

Nel sistema statale di assicurazione contro gli infortuni, oltre ai dipendenti sono assicurati molti gruppi (ma non il servizio civile ei soldati). Questi includono studenti, scolari e asili. Sono coperte anche le persone che sono attive nell'interesse del bene pubblico ei detenuti che lavorano. Gran parte degli assicurati dal programma governativo gode di una copertura senza premi, finanziata dai governi federali, statali e locali.

I casi assicurativi

I casi assicurativi, o incidenti, nel sistema di assicurazione contro gli infortuni sono gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali. Sono considerati infortuni sul lavoro anche gli infortuni che si verificano durante l'utilizzo o il funzionamento di attrezzature e gli infortuni in itinere. I criteri decisivi per i casi assicurativi sono i seguenti:

• appartenenza a un gruppo assicurato

• lesioni personali derivanti da un improvviso incidente sul lavoro

• esercizio di un'attività assicurata al momento dell'infortunio o al momento del danno alla salute; le attività contemplate sono quelle strettamente connesse al rapporto di lavoro

• un infortunio o un danno alla salute causato da un'attività coperta da assicurazione.

La colpa dell'assicurato non fa decadere la pretesa. Ma se le uniche cause sostanziali dell'incidente provengono dalla sfera privata, allora la copertura non si applica, ad esempio un incidente mentre un individuo è sotto l'influenza dell'alcol o come risultato di una lite violenta. Nessuna copertura assicurativa è applicabile agli infortuni che, pur essendo avvenuti nel corso di un'attività assicurata, sono comunque insorti in conseguenza di un problema di salute preesistente; questo vale soprattutto per gli attacchi di cuore e l'ernia del disco.

Le malattie professionali (quelle che sono note dal punto di vista medico per essere causate da effetti particolari a cui alcuni gruppi sono esposti nel loro lavoro in misura maggiore rispetto al pubblico in generale) sono incluse in un elenco ufficiale. Se esistono nuove informazioni su una malattia che non compare nell'elenco, i vettori possono risarcire la malattia come malattia professionale.

Notifica e registrazione statistica dei casi assicurativi

In generale, le prestazioni dell'assicurazione contro gli infortuni non devono essere richieste dal danneggiato, ma devono essere fornite su iniziativa dei vettori. Ciò presuppone che i casi vengano segnalati in qualche altro modo: datori di lavoro, medici e ospedali sono obbligati a informare i vettori. Questa è la base per una registrazione statistica completa dei casi di infortuni e malattie professionali.

Reinserimento

Il sistema ha la responsabilità legale di fornire prestazioni complete di riabilitazione medica, occupazionale e sociale al verificarsi di un infortunio o all'insorgenza di una malattia professionale. L'obiettivo di questo mandato è, per quanto possibile, ripristinare la salute e il reinserimento degli infortunati nel lavoro e nella società. Accanto al già citato principio della “riabilitazione prima della rendita”, il sistema fornisce tutte le prestazioni riabilitative di una compagnia assicurativa contro gli infortuni “da una mano”. Ciò garantisce un programma riabilitativo rapido e coerente, coordinato alla salute, al livello di istruzione e alla situazione personale dell'individuo. Il vettore non si limita a pagare le prestazioni e ad assicurare la cura dei feriti. Piuttosto, il vettore ottimizza la riabilitazione con medici e ospedali particolarmente qualificati e attrezzati, istituendo cliniche proprie del vettore, in particolare per la cura di gravi ustionati e lesioni del midollo spinale e del cranio e del cervello, nonché attraverso l'osservazione, l'assistenza e, quando necessario, indirizzo correttivo del processo riabilitativo. Si applicano le seguenti indicazioni:

Riabilitazione medica

I vettori devono garantire che il trattamento adeguato inizi il più rapidamente possibile dopo l'incidente. Se necessario, ciò dovrebbe includere l'assistenza di medici specializzati o l'assistenza medica professionale. Devono partecipare al trattamento medici specializzati grazie alla formazione in medicina degli infortuni e con esperienza come chirurgo o in ortopedia, dotati di uno studio tecnico medico e disposti ad adempiere a determinati obblighi nei confronti dell'assicuratore, in particolare la presentazione di moduli e pareri di esperti.

Dopo che si è verificato un incidente, i feriti devono rivolgersi immediatamente a un medico convenzionato con il vettore e che deve dimostrare le suddette qualifiche. Essi sono autorizzati dal vettore a iniziare ulteriori cure ea decidere se debbano essere fornite cure generali o cure speciali, in caso di lesioni gravi.

In caso di lesioni particolarmente gravi, il sistema di assicurazione contro gli infortuni esige i massimi requisiti per il trattamento della persona ferita. Pertanto, le compagnie assicurative autorizzano solo ospedali particolarmente qualificati a intraprendere questo trattamento. Questi ospedali sono soggetti a linee guida e supervisione speciali.

I portatori si avvalgono di alcuni medici per il controllo e l'indirizzo della cura, i quali sono tenuti a supervisionare il trattamento, a fare segnalazioni al portatore e, se necessario, a proporre ulteriori misure riabilitative.

Le prestazioni di cura e riabilitazione medica sono integralmente a carico dell'assicurazione contro gli infortuni (senza partecipazione ai costi da parte dell'assicurato). Ciò soddisfa il principio di risarcimento del danno del sistema.

Riabilitazione occupazionale

Se la riabilitazione medica da sola non può rendere le persone infortunate in grado di tornare al lavoro, allora il vettore deve provvedere alla riabilitazione professionale. La legge prevede una riabilitazione conforme alle circostanze di ogni singolo caso (gravità della disabilità, livello di istruzione, qualifiche e inclinazioni professionali, età dell'infortunato). La riabilitazione può comportare misure specifiche per l'impianto, come l'adattamento del posto di lavoro alla disabilità; assistenza per l'ottenimento di un posto nello stabilimento dove si è verificato l'infortunio o in altro stabilimento; o sostegno finanziario per il datore di lavoro che è disposto a fornire lavoro. È coperta anche la formazione professionale, compresa la riqualificazione per un'occupazione completamente nuova.

Poiché il sistema è responsabile della fornitura di riabilitazione medica e professionale, le necessarie misure di riabilitazione professionale possono essere pianificate e avviate durante la riabilitazione medica con la partecipazione degli infortunati e dei medici. Questo compito è svolto da consulenti del lavoro, dipendenti particolarmente qualificati ed esperti dei trasportatori. Visitano i feriti gravi mentre sono ancora ricoverati, si occupano degli assicurati, in particolare nella ricerca e selezione di misure riabilitative adeguate e promettenti, e li accompagnano fino al loro reinserimento nella vita lavorativa.

Riabilitazione sociale

La riabilitazione medica e professionale sono precondizioni essenziali per la capacità delle persone ferite di riprendere a vivere il più possibile come prima dell'infortunio. Al di là di questo, però, bisogna anche garantire che coloro che soffrono di effetti sulla salute a lungo termine possano riprendere non solo il lavoro, ma anche la vita sociale, familiare e culturale. A tal fine, il vettore eroga anche prestazioni sociali riabilitative; ad esempio, l'assistenza veicolare per promuovere la mobilità, lo sport per disabili per contribuire a promuovere la salute e la partecipazione alla vita sociale, l'assistenza domestica o la creazione e l'attrezzatura di un appartamento adatto a persone disabili.

Benefici monetari

Durante la riabilitazione, l'infortunato ha diritto alla continuazione del pagamento della retribuzione da parte del datore di lavoro nel primo periodo dell'inabilità al lavoro conseguente all'infortunio (almeno sei settimane dal contratto sindacale). Quindi il vettore deve fornire una "indennità sostitutiva" durante il periodo della riabilitazione medica. L'indennità di invalidità corrisponde, in genere, allo stipendio netto al momento dell'incidente, con le trattenute per i contributi dei dipendenti alla previdenza sociale e all'assicurazione contro la disoccupazione (attualmente quasi il 13 per cento). Durante la riabilitazione professionale, viene corrisposta un'indennità sostitutiva salariale transitoria, che è leggermente inferiore all'indennità di invalidità. Queste prestazioni vengono corrisposte per tutta la durata della riabilitazione medica e professionale in modo che gli assicurati e le loro famiglie siano finanziariamente sicuri. Il pagamento continuato dei premi agli altri rami del sistema previdenziale previene eventuali lacune nella copertura assicurativa.

Compensazione finanziaria tramite rendite

Rendite assicurative

Gli assicurati ricevono rendite come risarcimento per problemi di salute rimanenti a causa di un infortunio sul lavoro o di una malattia professionale. Tali pensioni sono concesse solo al termine del percorso riabilitativo e presuppongono una decisa diminuzione della capacità lavorativa (generalmente del 20%) per un periodo minimo (oltre le 13 settimane dall'infortunio sul lavoro). Le rendite sono calcolate in base al grado di diminuzione della capacità lavorativa e al reddito annuo da lavoro.

Per determinare il grado di diminuzione della capacità di guadagno si applica il principio della “classificazione astratta degli infortuni”. Di conseguenza, viene presa in considerazione la perdita di capacità di guadagno sul mercato del lavoro generale e non la perdita concreta di guadagno (mancato salario) causata da un infortunio sul lavoro o da una malattia professionale. La misurazione della diminuzione della capacità di guadagno dipende in primo luogo dalla gravità del problema di salute, che viene a sua volta valutata dalla perizia di un medico. Ciò contribuisce a ridurre al minimo i costi amministrativi e riduce al minimo l'onere per gli assicurati ei loro datori di lavoro. Nella maggior parte dei casi, la valutazione astratta degli infortuni per le rendite funziona in modo tale che gli assicurati non si trovino in una posizione economica complessiva peggiore dopo l'incidente assicurativo rispetto a prima. In molti casi, infatti, ne risulta un certo miglioramento della posizione per cui le rendite contribuiscono di fatto a risarcire i danni immateriali. Contro il pericolo di una “mentalità da rendita” che si sviluppa tra gli assicurati agiscono i principi dell'inquadramento astratto degli infortuni e della “riabilitazione prima della rendita”. Gli assicurati sono motivati, nonostante i continui problemi di salute, a cercare un'attività lucrativa.

Il principio della valutazione astratta del danno è integrato da fattori di valutazione concreta del danno per garantire che in tutti i casi venga effettuato un risarcimento adeguato.

Il reddito da lavoro annuo è la seconda base su cui vengono calcolate le rendite. Con ciò si intende la somma di tutti i salari e redditi da lavoro autonomo guadagnati da una persona assicurata durante l'anno precedente l'incidente assicurativo. La retribuzione annuale dovrebbe riflettere il tenore di vita che l'assicurato aveva raggiunto al momento dell'infortunio sul lavoro.

A determinate condizioni, le rendite di invalidità possono essere integralmente o parzialmente indennizzate.

Pensioni di reversibilità e altre prestazioni in caso di decesso

Le vedove, i vedovi e gli orfani – ea determinate condizioni anche i genitori – hanno diritto alla pensione di reversibilità in caso di decesso di persone assicurate per infortunio sul lavoro e malattia. La funzione di queste pensioni è quella di sostituire il sostegno perso per decesso. Il calcolo è, come nel caso delle rendite infortuni, basato sul reddito da lavoro. È graduato in base alle necessità dei sopravvissuti (soprattutto vedove con o senza figli; bambini resi orfani da uno o entrambi i genitori). Per le rendite ai superstiti si tiene conto del reddito da lavoro e del reddito da lavoro sostitutivo, ad eccezione degli orfani di età inferiore a 18 anni. In quest'ultimo caso si applica il principio della sostituzione del danno: solo coloro che effettivamente dipendono dal sostegno ricevono i benefici nella misura richiesta e proporzionata.

Oltre alle pensioni di reversibilità sono garantite le spese di trasporto e di sepoltura.

Le pensioni per vedove e vedovi sono concesse fino al nuovo matrimonio; in caso di nuovo matrimonio viene corrisposta una liquidazione pari al doppio della rendita annua.

Finanziamento e diritto dei premi

Esistono notevoli differenze tra i tre rami del sistema assicurativo contro gli infortuni (industriale, agricolo e statale) sul finanziamento e sulla normativa sui premi. La discussione che segue riguarda solo l'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro.

I costi del sistema di assicurazione contro gli infortuni sul lavoro sono finanziati quasi esclusivamente dai premi dei datori di lavoro. Relativamente poco significativo è il reddito addizionale percepito da richieste di risarcimento a terzi (in particolare per incidenti stradali), plusvalenze, denunce moratorie e multe. Va sottolineato che il sistema di assicurazione contro gli infortuni sul lavoro funziona senza assistenza finanziaria da parte del governo. I ricavi vengono raccolti e utilizzati esclusivamente per adempiere all'obbligo legale: è vietato tentare di realizzare un profitto.

I premi per le singole imprese sono calcolati sulla base dei salari dei dipendenti soggetti a premio (o del reddito da lavoro o dell'importo assicurativo del datore di lavoro). La legge sui premi tiene particolarmente conto del verificarsi di infortuni e della conseguente minaccia di infortunio nei rami dell'industria e nelle singole imprese. Si distinguono tre livelli:

Il primo livello di premio viene conferito raccogliendo uno o più rami dell'industria in una compagnia assicurativa industriale come gruppo di rischio comune. Ad esempio, nel settore edile si verificano più e più gravi incidenti assicurativi che nella produzione di utensili di precisione. Pertanto, i premi per un trasportatore di costruzione sono in media notevolmente più elevati rispetto a quelli per un trasportatore nella produzione di utensili di precisione.

Al secondo livello, a livello di ogni singolo vettore, i rami industriali inclusi in questo vettore, ad esempio i muratori, i conciatetti e gli addetti alle pulizie nel settore delle costruzioni, sono classificati in base ai costi degli infortuni nei diversi gruppi di rischio. L'allocazione generale dei rami dell'industria in gruppi di rischio produce tabelle di rischio per ciascun vettore. Ogni singola attività viene valutata dal vettore per gruppo di rischio sulla base delle tabelle di rischio. Diverse parti costitutive di un'impresa sono assegnate a vari gruppi di rischio corrispondenti. Le tavole di rischio sono attualizzate sulla base di rilevazioni statistiche quinquennali di frequenza infortuni e costi. Mediante i gruppi di rischio vengono differenziati gli importi dei premi per i singoli rami dell'industria raggruppati all'interno della stessa associazione di categoria.

Nella terza fase, i premi vengono nuovamente modificati a livello delle singole imprese. Qui i criteri possono essere il numero, la gravità e il costo degli infortuni sul lavoro (esclusi gli infortuni in itinere) negli ultimi 1-3 anni lavorativi. L'assicuratore può ridurre il premio di un'impresa con un'incidenza di infortuni inferiore alla media, oppure imporre un supplemento di premio in caso di incidenza di infortuni superiore alla media. I vettori sono autorizzati a pronunciarsi autonomamente sull'ulteriore dettaglio (imposizione di maggiorazioni o concessione di riduzioni di premio, o combinazione delle due).

La graduazione dei premi per i vari rami dell'industria e per le singole imprese secondo l'andamento degli infortuni dovrebbe sensibilizzare i datori di lavoro che il costo dei premi dell'assicurazione contro gli infortuni dipende anche dagli sforzi e dal successo della prevenzione e stimolare gli sforzi in questo direzione.

Il sistema di assicurazione contro gli infortuni è finanziato mediante una procedura di ripartizione retroattiva a copertura dei costi. L'importo da ripartire è l'eccedenza delle spese rispetto alle entrate, calcolata retroattivamente per ogni esercizio finanziario. L'addebito ripartito viene ripartito tra le singole compagnie associate delle rispettive compagnie assicurative in base ai calcoli dei premi (gruppo di rischio della compagnia, salario totale pagato in quell'anno di premio e, se applicabile, supplemento o riduzione del premio). Naturalmente, i costi correnti devono essere preventivamente finanziati. Ciò deriva dalla raccolta di fondi di lavoro e dai premi prepagati. Per compensare le fluttuazioni a lungo termine dei premi, le assicurazioni contro gli infortuni devono costituire fondi di riserva. Questi fondi sono investiti di preferenza in istituti che servono a svolgere i compiti del sistema di assicurazione contro gli infortuni, ad esempio centri di formazione o ospedali per infortuni.

Poiché i premi dell'assicurazione contro gli infortuni non possono essere calcolati dal datore di lavoro, l'assicuratore esegue il calcolo e lo informa del datore di lavoro.

Nel sistema assicurativo contro gli infortuni tedesco, organizzato per ramo industriale, i cambiamenti strutturali nell'economia possono portare a oneri finanziari indifendibilmente pesanti per alcune compagnie assicurative. Questo è particolarmente vero per l'industria dell'estrazione del carbone. Il numero di minatori di carbone che lavorano è diminuito notevolmente negli ultimi decenni, ma la compagnia assicurativa per l'estrazione mineraria deve comunque pagare rendite che risalgono a un periodo in cui erano impiegate molte volte più minatori. Per ovviare a questo aumento estremo, non più sostenibile, dell'onere dei premi per quel ramo d'industria, nel 1968 è stata introdotta con legge una modalità di ripartizione dell'onere tra le varie compagnie assicurative. Le altre compagnie assicurative sono obbligate a elevare una quota aggiuntiva colmare i divari finanziari tra le compagnie assicurative che hanno diritto alla perequazione. Il legislatore ha così esteso a tutte le imprese industriali la nozione fondamentale di solidarietà, che si applica all'interno di ogni singola compagnia assicurativa contro gli infortuni.

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