Fundamentos e Desenvolvimento

O sistema legal de seguro de acidentes foi introduzido como um ramo independente da previdência social pela lei de seguro de acidentes de 1884 e existe desde 1885. Tem as seguintes responsabilidades legais:

• O sistema de seguro de acidentes, usando todos os meios apropriados, deve ajudar a impedindo acidentes de trabalho e doenças ocupacionais. No futuro, essa função deve ser ampliada.

• Em caso de acidente de trabalho ou início de doença profissional, o sistema tem a função de fornecer uma compensação integral por lesões ou danos. Nesta qualidade, o objetivo principal é restaurar a saúde do segurado na medida do possível e reintegrá-lo na vida profissional e social (reabilitação médica, ocupacional e social). Além disso, problemas de saúde permanentes devem ser compensados ​​por meio de pagamentos de anuidades. Se o caso resultar em morte, os sobreviventes recebem pensões e outros benefícios monetários.

No curso de seu desenvolvimento, o sistema foi continuamente alterado e expandido em muitos aspectos. Refere-se nomeadamente às empresas abrangidas (tudo incluído desde 1942), aos grupos segurados (por exemplo, inclusão de escolares, estudantes e pré-escolas em 1971), aos tipos de sinistros (extensão de 1925 aos acidentes de trajecto, acidentes ocorridos durante equipamentos operacionais no trabalho e doenças profissionais) e indexação de benefícios monetários (abrangente desde 1957). A melhoria contínua das medidas, métodos e práticas de prevenção e reabilitação também é de grande importância.

Estrutura e Organização

A implementação do seguro de acidentes é atualmente conferida por lei a 110 seguradoras de acidentes (Berufgenossenshaften). Estas são organizadas no direito público, em sua maioria como “sociedades de direito público”. Três domínios devem ser distinguidos:

• seguro de acidentes de trabalho (incluindo seguro de acidentes marítimos) com 35 transportadores organizados por ramo industrial (ex: mineiro, químico, comércio ou sistema de saúde)

• seguro de acidentes agrícolas, com 21 transportadoras organizadas regionalmente

• seguro de acidentes para o setor público com 54 transportadoras que correspondem em sua maioria a repartições governamentais (grupos federal, estadual e municipal, com verbas separadas para correios, ferrovias e bombeiros).

O setor mais significativo – seguro de acidentes industriais – recebe mais atenção na discussão a seguir. Como sociedades de direito público, os (Berufgenossenshaften) estão sob administração governamental e, como tal, fazem parte do sistema legal. Por outro lado, eles são independentes e autogovernados em muitos aspectos. Ambos os órgãos de autogestão, a assembléia de representantes e o conselho de administração de cada operadora são compostos em igual proporção por representantes de empregadores e empregados escolhidos por meio de eleições. Eles tomam as decisões necessárias para aplicar o seguro de acidentes dentro do quadro legal. Enquanto os pré-requisitos e o alcance dos benefícios do seguro são regulados por lei em casos individuais, o sistema de seguro de acidentes preserva considerável autonomia de decisão autoadministrada na fixação de prêmios e especialmente na área de prevenção, que a autoadministração preenche com regulamentos de concretização e organização. Os órgãos administrativos do (Berufgenossenshaften) também decidir questões de organização, pessoal e orçamento. A supervisão por autoridades governamentais garante que as decisões da autogestão e do pessoal administrativo estejam de acordo com a lei.

Tendências em Taxas de Acidentes e Finanças

O número de acidentes de trabalho e de trajeto diminuiu continuamente ao longo de muitos anos - até o aumento devido à incorporação do novo estado federal em 1991. A tendência do sistema de seguro de acidentes industriais pode ser resumida da seguinte forma: a taxa de acidentes - ou seja , a frequência de acidentes de trabalho e de trajeto reportáveis ​​por 1,000 trabalhadores em tempo integral - caiu para menos da metade entre 1960 e 1990. Essa tendência positiva pode ser ainda mais claramente demonstrada no caso de acidentes graves que levam à indenização por anuidades: a queda de quase dois terços na taxa de acidentes. Os acidentes fatais caíram cerca de três quartos. As doenças ocupacionais divergem dessa tendência e não mostraram um padrão uniforme de mudança durante esse período. À medida que novas doenças profissionais foram progressivamente adicionadas à lista de doenças profissionais, o número de casos de doenças profissionais aumentou, tanto no que diz respeito à prevenção como à reabilitação.

A diminuição geral no número e gravidade dos casos de seguro de acidentes afetou favoravelmente os custos. Por outro lado, contribuíram para o aumento dos custos os seguintes fatores: a indexação dos benefícios monetários, o aumento generalizado dos custos com saúde, a expansão do número de segurados, a ampliação da cobertura de seguros – especialmente para doenças ocupacionais – e os esforços para melhorar e intensificar as medidas preventivas e reabilitadoras do sistema. No total, os gastos subiram menos do que a base salarial que é usada para calcular os prêmios. O prêmio médio do seguro de acidentes de trabalho diminuiu de 1.51% em 1960 para 1.36% em 1990. Como resultado dos custos associados à reunificação alemã, o prêmio médio aumentou para 1.45% em 1994.

A distribuição dos custos para as três áreas de responsabilidade (prevenção, reabilitação e compensação financeira) mudou da seguinte forma de 1960 a 1994:

• Os custos de prevenção aumentaram de 2.6 para 7.1%. Isso se deve ao contínuo aprimoramento, intensificação e expansão das medidas preventivas do sistema.

• A parcela dos custos de reabilitação (incluindo pagamentos) passou de 20.4 para 31.2%. Nessa área, o aumento de custos no setor de saúde não pode ser absorvido apenas pela diminuição da frequência de acidentes.

• A parcela dos custos com rendas e pensões diminuiu de 77% para 61.7%. Apesar da indexação de anuidades e pensões, isso não aumentou na mesma proporção que os custos de reabilitação.

Em outros ramos do sistema de previdência social alemão, o ônus dos prêmios aumentou consideravelmente durante esse período. Em média, o custo dos prêmios para todos os ramos do seguro social na República Federal da Alemanha era de DM 25.91 por DM 100 salários em 1960; esse valor subiu para DM 40.35 por DM 100 pago em 1994. A parcela do prêmio médio do seguro de acidentes para a carga de prêmios do sistema de seguro social total diminuiu de 5.83% em 1960 para 3.59% em 1994. A proporção do seguro de acidentes para o total o produto nacional bruto manteve-se em cerca de 0.5%. Assim, apenas na área de seguro de acidentes a economia poderia ser aliviada até certo ponto dos impostos sociais.

Uma causa decisiva para esta evolução positiva foi a diminuição da frequência e gravidade dos acidentes, conforme descrito acima. Além disso, o sistema de seguro de acidentes conseguiu, ao desenvolver ainda mais a prática de reabilitação, prevenir ou minimizar incapacidades de longo prazo em muitos casos. Como resultado, os casos de anuidade têm sido quase constantes, apesar do aumento de 40% no número de segurados nesse período.

A diminuição na frequência de acidentes pode ser atribuída a muitas causas e desenvolvimentos – a modernização dos métodos de produção (especialmente automação) e a mudança estrutural do setor de produção para as indústrias de serviços e comunicações; os esforços de prevenção empreendidos pelo sistema de seguro de acidentes contribuíram substancialmente para essa conquista financeira e humanitária.

Princípios Básicos e Características do Sistema Alemão de Seguro de Acidentes

Supõe-se que o sistema forneça segurança social integral aos indivíduos atingidos por acidentes de trabalho ou doenças ocupacionais. Também isenta os responsáveis ​​por tais acidentes e doenças nas fábricas do ônus da responsabilidade pelos feridos. Os seguintes princípios básicos podem ser atribuídos a esses objetivos gêmeos do sistema, que o marcaram desde a sua criação:

A responsabilidade dos empregadores por acidentes de trabalho é substituída por uma obrigação de direito público do sistema de seguro de acidentes de fornecer benefícios (“isenção de responsabilidade dos empregadores”). Ficam excluídas quaisquer ações de responsabilidade civil movidas pelo segurado contra o proprietário da empresa ou outros funcionários da empresa.

Proprietários de negócios sozinhos fazem pagamentos ao sistema de seguro de acidentes, uma vez que assumem a responsabilidade por riscos industriais e são isentos de riscos de responsabilidade pelo sistema de seguro de acidentes.

As prestações de seguro, baseadas no princípio da indemnização por danos, substituem as acções de responsabilidade civil contra os empregadores.

Os benefícios do seguro são fornecidos independentemente da prova formal da relação de seguro e independente da notificação do empregador à seguradora de acidentes. Uma proteção mais confiável e eficaz é assim fornecida para todas as pessoas legalmente cobertas pela proteção do seguro.

As prestações do seguro são prestadas, como princípio geral, independentemente da culpa e sem ação do titular. A relação de trabalho fica, assim, livre de disputas sobre a questão da culpa.

Como um complemento importante para a tarefa de fornecer benefícios de seguro, o sistema de seguro de acidentes é responsável pela prevenção de acidentes de trabalho e doenças profissionais. O sistema isenta o empregador de responsabilidade, mas não da responsabilidade de organizar um ambiente de trabalho seguro e saudável. A estreita ligação da prevenção com a reabilitação e compensação financeira é de fundamental importância.

Os princípios básicos de organização já foram discutidos acima (organizada sob a forma de sociedade anônima de direito público com poderes de autogestão e estruturada por ramo industrial).

A relação entre as várias áreas de responsabilidade é marcada por dois princípios: O objetivo principal deve ser manter o número de casos de seguro o mais baixo possível por meio de medidas preventivas adequadas (“prioridade da prevenção sobre a compensação”). No caso de uma reivindicação de seguro, o objetivo principal deve ser reabilitar a parte lesada médica, ocupacional e socialmente na medida do possível. Só então quaisquer deficiências remanescentes serão compensadas na forma de pagamentos monetários (“reabilitação antes da anuidade”).

As seções a seguir mostrarão como esses princípios básicos operam dentro das áreas específicas de responsabilidade do sistema de seguro contra acidentes.

Prevenção

A tarefa de prevenção assenta nas seguintes considerações: o sistema de seguros de acidentes, que suporta os custos dos acidentes de trabalho e das doenças profissionais no âmbito da reabilitação e compensação, deve antes de mais ter a capacidade de prevenir a ocorrência de lesões na medida em que que possível. Os empregadores devem estar cientes de que continuam sendo responsáveis ​​pela saúde e segurança no local de trabalho, mesmo que sua responsabilidade direta com os funcionários tenha sido substituída pelo sistema de seguro contra acidentes. A conexão entre seguro de acidentes e prevenção de acidentes deve deixar claro para as partes envolvidas – especialmente os empregadores – que o investimento de capital em segurança no trabalho compensa, principalmente no sentido humanitário, ao prevenir o sofrimento humano, mas também no sentido econômico, pela redução de prêmios de seguro de acidentes e custos da empresa decorrentes de lesões. A estruturação do sistema de seguro de acidentes de trabalho por sucursais e o envolvimento dos interessados ​​no quadro da autogestão resulta num elevado grau de experiência prática preventiva, bem como na aceitação e motivação dos afectados. Essa estreita conexão entre seguro de acidentes e prevenção distingue o sistema alemão dos sistemas da maioria das outras nações, que geralmente fornecem inspeção de segurança no local de trabalho por funcionários do governo. Essas autoridades de segurança no local de trabalho também existem na Alemanha, além do serviço de monitoramento técnico das seguradoras de acidentes. As duas instituições se complementam e cooperam entre si. As responsabilidades das autoridades de supervisão do governo (inspeção de fábrica) vão além das do serviço de acompanhamento técnico das seguradoras de acidentes (regulamentação do horário de trabalho, proteção de grupos especialmente de alto risco, como jovens e mulheres grávidas, proteção ambiental).

O mandato de prevenção do sistema de seguro de acidentes estipula apenas as premissas básicas, permitindo a autogestão das transportadoras considerável latitude nos detalhes - especialmente no que diz respeito a características especiais dentro de ramos específicos que são aplicadas às fábricas individuais ou a toda a instalação e por regulamentos.

Os aspectos mais importantes da concepção de prevenção do sistema incluem o seguinte:

A (Berufgenossenshaften) são obrigados a emitir instruções de prevenção de acidentes em áreas de perigo específicas. Estas instruções devem ser consideradas como lei pelos empregadores e pelos segurados. O cumprimento dessas instruções pode ser imposto pelas transportadoras por meio de sanções (multas). Estes regulamentos são baseados na experiência industrial e serão continuamente ajustados às exigências do desenvolvimento técnico.

Cada operadora mantém seu próprio serviço de monitoramento especializado, que assessora e acompanha os negócios. Estes são compostos por monitores especialmente treinados – especialmente engenheiros e cientistas – e são apoiados por especialistas em outras disciplinas de acordo com o ramo da indústria que está sendo atendido. A autoridade dos serviços de monitoramento varia desde dar conselhos sobre regulamentos obrigatórios até fechar parte de uma fábrica no caso de uma ameaça aguda à saúde.

As transportadoras fornecem aos médicos da empresa e especialistas em segurança conselhos, treinamento, literatura informativa e assistência no trabalho. Esses especialistas internos em segurança do trabalho são importantes consultores para os serviços de monitoramento. Esta cooperação específica da indústria se esforça para descobrir com antecedência os perigos de acidentes e riscos à saúde relacionados ao trabalho e permitir medidas de proteção adequadas.

Os serviços de monitoramento das transportadoras verificam se os empregadores cumprem sua obrigação de contratar médicos da empresa e especialistas em segurança. Algumas associações comerciais mantêm seus próprios médicos e especialistas, aos quais suas empresas associadas podem recorrer nos casos em que não contrataram seus próprios.

A formação e educação continuada dos indivíduos designados para implementar medidas de segurança do trabalho nas fábricas está principalmente nas mãos dos transportadores. Os programas de treinamento são adaptados às necessidades de cada ramo da indústria. Eles visam e são diferenciados de acordo com os vários níveis de responsabilidade da planta. Muitas companhias de seguros de acidentes administram seus próprios centros de treinamento.

As seguradoras de acidentes abordam questões relacionadas à segurança do trabalho aos empregadores e gestores, mantendo-os informados e motivados para melhorar a prevenção. A atenção às pequenas e médias empresas tornou-se recentemente o foco dos esforços preventivos.

Os serviços de acompanhamento técnico das transportadoras também orientam os empregados sobre os riscos à saúde e segurança em seus locais de trabalho. A cooperação com os conselhos de trabalhadores, que representam os interesses dos trabalhadores dentro da empresa, assume maior importância neste contexto. Os funcionários devem participar da organização do ambiente de trabalho, e suas experiências devem ser aproveitadas. Muitas vezes, soluções práticas para problemas de segurança podem ser encontradas fortalecendo a participação dos funcionários. Melhorar a segurança pode promover a motivação e satisfação no trabalho dos funcionários e ter um efeito positivo na produtividade.

Os serviços de acompanhamento técnico das transportadoras fiscalizam rotineiramente as fábricas e apuram casos de acidentes ou doenças ocupacionais. Eles então fazem muitas medições individuais correspondentes aos perigos presentes, a fim de elaborar as medidas de proteção necessárias. Os resultados dessas medições, da análise do local de trabalho e dos problemas, juntamente com o conhecimento derivado da assistência médica ocupacional, são compilados usando modernos métodos de processamento de dados e são usados ​​em todas as fábricas para promover ainda mais a prevenção.

As transportadoras mantêm locais de testes especializados nos quais tipos específicos de equipamentos e recursos de segurança são testados. Através desta e do aconselhamento de fabricantes e operadores de equipamentos técnicos, os transportadores obtêm informação detalhada que traduzem no trabalho prático de prevenção nas fábricas e que também introduzem em normas nacionais, europeias e internacionais.

A (Berufgenossenshaften) eles próprios conduziram, iniciaram ou promoveram financeiramente muitos projetos de pesquisa orientados para a necessidade e uso para avançar o conhecimento no campo da segurança e proteção da saúde.

No interesse dos empregadores, bem como dos empregados, todo o trabalho de prevenção de acidentes das transportadoras visa organizar as medidas de segurança e saúde no local de trabalho da forma mais eficiente e econômica possível. As estratégias de implementação também devem ser práticas. A eficácia do trabalho preventivo também é monitorada.

Âmbito da Proteção do Seguro

O segurado

Os empregados que estão trabalhando ou em treinamento são segurados pelo sistema de seguro de acidentes. A proteção do seguro é concedida independentemente da idade, sexo, estado civil, nacionalidade, nível de remuneração ou tempo de emprego. A cobertura de seguro também é garantida caso a empresa ainda não tenha se registrado na seguradora de acidentes ou não tenha pago os prêmios.

Estão obrigatoriamente abrangidos os trabalhadores no domicílio e as pessoas que exerçam funções assalariadas nas indústrias domésticas, bem como as pessoas que beneficiam de medidas de reabilitação de um organismo de segurança social e empregadores de alguns ramos. Todos os outros empregadores podem se assegurar voluntariamente por meio do sistema.

No sistema de seguro de acidentes agrícolas, estão obrigatoriamente cobertos os empregados, empregadores agrícolas e cônjuges dos empregadores que trabalham.

No sistema de seguro de acidentes do governo, muitos grupos são segurados além dos empregados (mas não o serviço público e os soldados). Isso inclui estudantes, crianças em idade escolar e creches. Pessoas ativas no interesse do bem público e prisioneiros que trabalham também estão cobertos. Grande parte dos segurados pelo programa do governo usufrui de cobertura sem prêmio, financiada pelos governos federal, estaduais e municipais.

Os casos de seguro

Os casos de seguro, ou incidentes, no sistema de seguro de acidentes são acidentes de trabalho e doenças profissionais. Os acidentes ocorridos durante o uso ou operação de equipamentos e acidentes de trajeto também contam como acidentes de trabalho. Os critérios decisivos para casos de seguro são os seguintes:

• adesão a um grupo segurado

• lesão corporal resultante de um acidente súbito relacionado com o trabalho

• exercício de atividade coberta por seguro no momento do acidente ou do agravo à saúde; as atividades abrangidas são aquelas estreitamente ligadas à relação de trabalho

• um acidente ou uma lesão à saúde causada por uma atividade coberta por um seguro.

A culpa do segurado não invalida o sinistro. Mas se as únicas causas substantivas do acidente forem da esfera privada, a cobertura não se aplicará - por exemplo, um acidente enquanto um indivíduo estiver sob a influência de álcool ou como resultado de uma disputa violenta. Nenhuma cobertura de seguro é aplicável a lesões que, embora tenham ocorrido no exercício de uma atividade segurada, surgiram como resultado de um problema de saúde pré-existente; isso se aplica principalmente a ataques cardíacos e hérnia de disco.

As doenças ocupacionais (aquelas medicamente conhecidas por serem causadas por efeitos particulares a que certos grupos estão expostos em seu trabalho em maior grau do que o público em geral) estão incluídas em uma lista oficial. Se houver novas informações sobre uma doença que não conste da lista, os portadores podem compensar a doença como doença profissional.

Notificação e registo estatístico de casos de seguros

Em geral, os benefícios do seguro de acidentes não precisam ser solicitados pelo lesado, mas devem ser fornecidos por iniciativa das transportadoras. Isso pressupõe que os casos sejam relatados de alguma outra forma – empregadores, médicos e hospitais são obrigados a informar as operadoras. Esta é a base para um registo estatístico abrangente das ocorrências de acidentes e doenças profissionais.

Reabilitação

O sistema tem a responsabilidade legal de fornecer benefícios abrangentes de reabilitação médica, ocupacional e social na ocorrência de um acidente ou no início de uma doença ocupacional. O objetivo deste mandato é, na medida do possível, restabelecer a saúde e a reintegração dos acidentados no trabalho e na sociedade. Juntamente com o princípio acima mencionado de “reabilitação antes da anuidade”, o sistema fornece todos os benefícios de reabilitação de uma seguradora de acidentes “de uma mão”. Isso garante um programa de reabilitação rápido e consistente, coordenado com a saúde do indivíduo, nível de escolaridade e situação pessoal. O transportador não se limita a pagar benefícios e garantir o atendimento dos feridos. Em vez disso, a transportadora otimiza a reabilitação com médicos e hospitais especialmente qualificados e equipados, estabelecendo clínicas próprias para as transportadoras - especialmente para o atendimento de vítimas de queimaduras graves e lesões na medula espinhal, crânio e cérebro - bem como através da observação, atendimento e, quando necessário, direcionamento corretivo do processo de reabilitação. Os seguintes detalhes se aplicam:

Reabilitação médica

As transportadoras devem garantir que o tratamento adequado seja iniciado o mais rápido possível após o incidente. Se necessário, isso deve incluir atendimento de médicos especializados ou assistência médica ocupacional. Devem participar no tratamento médicos especializados por formação em medicina de acidentes e com experiência como cirurgiões ou ortopedistas, dotados de prática técnica médica e preparados para o cumprimento de determinadas funções perante a seguradora, nomeadamente a apresentação de formulários e opiniões de especialistas.

Após a ocorrência de um incidente, os feridos devem procurar imediatamente um médico contratado pela transportadora e que deve provar as qualificações acima mencionadas. Eles são autorizados pelo portador a iniciar tratamento adicional e decidir se o tratamento geral ou tratamento especial - em casos de lesões graves - deve ser fornecido.

No caso de lesões especialmente graves, o sistema de seguro de acidentes exige os mais altos requisitos no tratamento da pessoa ferida. Portanto, as seguradoras autorizam apenas hospitais especialmente qualificados a realizar esse tratamento. Esses hospitais estão sujeitos a diretrizes e supervisão especiais.

Os portadores recorrem a determinados médicos para acompanhamento e orientação do tratamento, aos quais cabe supervisionar o tratamento, fazer relatórios ao portador e, se necessário, propor novas medidas de reabilitação.

Os benefícios de tratamento e reabilitação médica são assumidos integralmente pelo sistema de seguro de acidentes (sem comparticipação do segurado). Isso cumpre o princípio de compensação de lesões do sistema.

Reabilitação ocupacional

Se a reabilitação médica por si só não puder tornar os feridos capazes de retornar ao trabalho, a transportadora deve providenciar a reabilitação ocupacional. A lei prevê uma reabilitação de acordo com as circunstâncias de cada caso (gravidade da deficiência, grau de instrução, habilitações e inclinações profissionais, idade do lesado). A reabilitação pode resultar em medidas específicas da fábrica, como adequação do local de trabalho à deficiência; auxílio na obtenção de vaga na fábrica onde ocorreu o acidente ou em outra fábrica; ou apoio financeiro para o empregador que está preparado para fornecer emprego. A formação profissional, incluindo a reconversão para uma ocupação totalmente nova, também está abrangida.

Como o sistema é responsável por fornecer reabilitação médica e ocupacional, as medidas necessárias de reabilitação ocupacional podem ser planejadas e iniciadas durante a reabilitação médica com a participação dos feridos e dos médicos. Essa tarefa é realizada por conselheiros ocupacionais - funcionários especialmente qualificados e experientes das transportadoras. Visitam os feridos graves enquanto ainda se encontram hospitalizados, acompanham os segurados, nomeadamente na procura e escolha de medidas de reabilitação adequadas e promissoras, e acompanham-nos até à sua reintegração na vida profissional.

reabilitação social

A reabilitação médica e ocupacional são pré-condições essenciais para a capacidade das pessoas lesionadas de retomar a vida tanto quanto possível como viviam antes da lesão. Além disso, no entanto, também deve ser assegurado que aqueles que sofrem efeitos de saúde de longo prazo possam não apenas retomar o trabalho, mas também a vida social, familiar e cultural. Para tanto, a operadora também oferece benefícios de reinserção social; por exemplo, assistência automóvel para promover a mobilidade, desporto para deficientes para ajudar a promover a saúde e a participação na vida social, assistência ao domicílio ou criação e equipamento de um apartamento adaptado para pessoas com deficiência.

Benefícios monetários

Durante a reabilitação, o acidentado tem direito à continuação do pagamento da retribuição por parte da entidade patronal no primeiro período de incapacidade para o trabalho decorrente do sinistro (pelo menos seis semanas pelo contrato sindical). Em seguida, a operadora deve fornecer “pagamento de substituição” durante o período de reabilitação médica. A prestação por invalidez corresponde, regra geral, ao salário líquido à data do sinistro – com descontos para a contribuição dos trabalhadores para a segurança social e para o seguro-desemprego (actualmente quase 13 por cento). Durante a reabilitação profissional, é pago um benefício transitório de substituição salarial, que é um pouco menor do que o pagamento por invalidez. Esses benefícios são pagos durante toda a duração da reabilitação médica e ocupacional, para que os segurados e suas famílias estejam financeiramente seguros. A continuidade do pagamento de prêmios aos demais ramos do sistema previdenciário evita eventuais lacunas na cobertura do seguro.

Compensação Financeira através de Anuidades

anuidades de seguro

Os segurados recebem anuidades como compensação por problemas de saúde remanescentes de um acidente de trabalho ou doença profissional. Estas pensões são concedidas apenas no final do processo de reabilitação e pressupõem uma diminuição definitiva da capacidade de ganho (geralmente 20%) por um período mínimo de tempo (além de 13 semanas após o acidente de trabalho). As rendas são calculadas em função do grau de diminuição da capacidade de ganho e do rendimento anual auferido.

O princípio da “classificação abstrata de lesões” aplica-se na determinação do grau de diminuição da capacidade de ganho. Assim, considera-se a perda de poder aquisitivo no mercado de trabalho em geral e não a perda concreta de rendimentos (perda salarial) causada por acidente de trabalho ou doença profissional. Medir a diminuição da capacidade de ganho depende principalmente da gravidade do problema de saúde, que por sua vez é avaliada pela opinião especializada de um médico. Isso ajuda a minimizar os custos administrativos e também reduz ao mínimo o ônus para o segurado e seus empregadores. Na maioria dos casos, a classificação abstrata de lesões para anuidades funciona de forma que o segurado não fique em uma posição econômica geral pior após o incidente de seguro do que antes. Em muitos casos, de fato, resulta uma certa melhora de posição de modo que as anuidades contribuem de fato para compensar os danos imateriais. Os princípios da classificação abstrata de lesões e da “reabilitação antes da anuidade” funcionam contra o perigo de uma “mentalidade de anuidade” se desenvolver entre os segurados. Os segurados são motivados, apesar de quaisquer problemas de saúde contínuos, a procurar um emprego remunerado.

O princípio da classificação abstrata do dano é complementado por fatores de avaliação de danos concretos para garantir que a compensação apropriada seja feita em todos os casos.

O rendimento anual ganho é a segunda base sobre a qual as anuidades são calculadas. Por isso, entende-se a soma de todos os salários e rendimentos por conta própria que um segurado ganhou durante o ano anterior ao incidente do seguro. A remuneração anual deve refletir o padrão de vida que o segurado possuía à época do acidente de trabalho.

Sob certas condições, as anuidades por invalidez podem ser total ou parcialmente indenizadas.

Pensões de sobrevivência e outras prestações por morte

As viúvas, os viúvos e os órfãos – e em condições específicas também os pais – têm direito a pensões de sobrevivência em caso de morte de segurados por acidentes e doenças profissionais. A função dessas pensões é substituir o sustento perdido por morte. O cálculo é, como no caso de anuidades por lesões, baseado na renda auferida. É graduado de acordo com a necessidade dos sobreviventes (especialmente viúvas com versus sem filhos; filhos órfãos de um ou ambos os pais). Os rendimentos auferidos e os rendimentos de substituição auferidos são tidos em conta no caso de pensões de sobrevivência, com exceção dos órfãos menores de 18 anos. Neste último caso, aplica-se o princípio da substituição das perdas: apenas os realmente dependentes do sustento recebem os benefícios na medida necessária e proporcional.

Juntamente com as pensões de sobrevivência, são garantidos os custos de transporte e enterro.

As pensões de viuvez são concedidas até novo casamento; em caso de novo casamento, é pago um acordo de duas vezes a anuidade anual.

Financiamento e Lei de Prêmios

Existem diferenças consideráveis ​​entre os três ramos do sistema de seguro de acidentes (industrial, agrícola e governamental) sobre o financiamento e a lei sobre os prêmios. A discussão a seguir trata apenas do seguro de acidentes industriais.

Os custos do sistema de seguro de acidentes de trabalho são financiados quase exclusivamente por prêmios dos empregadores. Os rendimentos adicionais recebidos de reclamações de indemnizações contra terceiros (especialmente por acidentes de viação), mais-valias, encargos moratórios e multas são relativamente pouco significativos. Deve-se enfatizar que o sistema de seguro de acidentes de trabalho funciona sem ajuda financeira do governo. As receitas são arrecadadas e utilizadas exclusivamente para cumprir a obrigação legal - a tentativa de obter lucro é proibida.

Os prêmios para empresas individuais são calculados com base nos salários dos funcionários que estão sujeitos ao prêmio (ou na renda do trabalho ou no valor do seguro do empregador). A lei dos prémios tem especialmente em conta a ocorrência de acidentes e a consequente ameaça de acidentes nos ramos da indústria e das empresas individuais. Três níveis são distinguidos:

O primeiro nível de prêmio é conferido pela coleta de um ou mais ramos da indústria em uma seguradora industrial como um grupo de risco comum. Por exemplo, mais e mais graves incidentes de seguro ocorrem na indústria da construção do que na fabricação de ferramentas de precisão. Assim, os prêmios para um transportador de construção são consideravelmente mais altos, em média, do que para um transportador na fabricação de ferramentas de precisão.

No segundo nível, ao nível de cada transportador individual, os ramos industriais incluídos neste transportador – pedreiros, telhadores e zeladores da construção civil, por exemplo – são classificados de acordo com os custos dos acidentes nos diferentes grupos de risco. A alocação geral dos ramos da indústria em grupos de risco produz tabelas de risco para cada transportadora. Cada negócio individual é avaliado pela transportadora de acordo com o grupo de risco com base nas tabelas de risco. Diferentes partes constituintes de um negócio são atribuídas a vários grupos de risco correspondentes. As tabelas de risco são atualizadas com base em pesquisas estatísticas de cinco anos sobre frequência e custos de acidentes. Por meio dos grupos de risco, diferenciam-se os valores dos prêmios para os ramos individuais da indústria agrupados em uma mesma associação comercial.

Na terceira etapa, os prêmios são novamente modificados no nível das empresas individuais. Aqui, os critérios podem ser o número, a gravidade e o custo dos acidentes de trabalho (excluindo acidentes de trajeto) nos últimos 1 a 3 anos de negócios. A seguradora pode reduzir o prêmio de uma empresa com uma incidência de acidentes abaixo da média, ou impor uma sobretaxa de prêmio no caso de uma incidência de acidentes acima da média. As transportadoras estão autorizadas a decidir independentemente sobre os detalhes adicionais (impondo sobretaxas ou concedendo reduções de prêmios, ou combinando os dois).

Graduar os prêmios para os vários ramos da indústria e as empresas individuais de acordo com as tendências de acidentes deve conscientizar os empregadores de que o custo dos prêmios de seguro de acidentes também depende dos esforços - e do sucesso da - prevenção e estimular os esforços nesse sentido. direção.

O sistema de seguro de acidentes é financiado por um procedimento de rateio retroativo para cobrir custos. O valor a ser rateado é o excesso de despesa sobre a receita, calculado retroativamente para cada ano orçamentário. O débito de rateio é rateado entre as empresas associadas individuais das respectivas seguradoras de acordo com os cálculos do prêmio (grupo de risco da empresa, total de salários pagos naquele ano-prêmio e, se aplicável, adicional ou redução do prêmio). Naturalmente, os custos contínuos devem ser financiados antecipadamente. Isso vem da coleta de fundos de trabalho e de prêmios pré-pagos. A fim de compensar as flutuações de longo prazo nos prêmios, as seguradoras de acidentes devem constituir fundos de reserva. Esses recursos são investidos preferencialmente em estabelecimentos que servem para cumprir as tarefas do sistema de seguro de acidentes – por exemplo, centros de treinamento ou hospitais de atendimento a acidentes.

Como os prêmios de seguro de acidentes não podem ser calculados pelo empregador, a seguradora faz o cálculo e notifica o empregador.

No sistema de seguro de acidentes alemão, que é organizado por ramo industrial, mudanças estruturais na economia podem levar a um ônus financeiro indefensavelmente pesado para algumas seguradoras. Este é especialmente o caso da indústria de mineração de carvão. O número de mineiros de carvão ativos diminuiu substancialmente nas últimas décadas, mas a operadora de seguros para mineração deve, no entanto, pagar anuidades que datam de um período em que muitos mineiros estavam empregados. Para remediar esse aumento extremo e não mais sustentável do ônus dos prêmios para esse ramo da indústria, um método para dividir o ônus entre as várias seguradoras foi introduzido por meio de legislação em 1968. As outras seguradoras são obrigadas a aumentar uma parcela adicional para preencher as lacunas financeiras entre as seguradoras que têm direito à equalização. Os legisladores estenderam assim a noção fundamental de solidariedade, que se aplica a cada seguradora de acidentes individual, a todas as empresas industriais.

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